Беря в банке кредит на покупку квартиры, большинство людей даже не задумываются о последствиях, которые могут им угрожать в случае с задержкой выплат кредита. И как показывает практика, зря. У счастья обладания заветной жилплощадью купленной в кредит есть и обратная сторона «медали». В случае возникновения проблем с выплатами кредита за нерадивого должника могут взяться коллекторы «профессиональные взыскатели долгов». Итак, постараемся вам объяснить чем это чревато, кто такие коллекторы и как они «выбивают» деньги с должника. Также попробуем обьяснить что делать если «выбивание долгов» выходит за рамки закона.

Как показывает практика, чаще всего подопечными коллекторов становятся не внимательные заемщики, которые просто не разобрались толком в условиях кредитного договора, механизме начисления процентов и применении штрафных санкций в случае с задержками платежей. К примеру, внеся платеж с небольшой задержкой или не всё полагающуюся сумму, клиенты банков считают свои обязательства выполненными. И спокойно живут дальше даже не подозревая что уже попали в “черные” списки банка или ещё хуже, к коллекторам.

Что да как

А ведь после того, как заемщик перестает вносить платежи по кредиту, ситуация обычно развивается не лучшим для него образом. Со второго дня просрочки запускается механизм штрафов и начисляется пеня, а после третьего месяца неуплаты банк подает иск в суд и добивается либо реализации залога (если такой существует), либо оплаты кредита за счет продажи другого имущества должника.

Чтобы не заниматься всем этим самостоятельно, кредитор вправе передать право взыскания долга третьему лицу — коллектору. Правда, право это, к примеру, даже в Законе «О банках и банковской деятельности» ни в одном пункте не предусмотрено. По словам банковских юристов, оно определяется договорными отношениями между кредитором и заемщиком. Чаще всего банки просто предусматривают в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Обращаем внимание: если нет такого пункта в договоре, то у банка нет права передавать информацию коллектору. Ведь банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о проблемах с оплатой кредита. Подписывать или нет договор, в котором банк заранее предупреждает о том, что в случае чего не выплат по кредитным задолженностям, заемщиком будут заниматься «третьи лица», — клиент решает самостоятельно.

С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15–40% взысканного долга), либо выкупая у банкиров пакет проблемных кредитов. Во втором случае банк просто уступает свое право требования долга коллектору, и заемщик рассчитывается уже с новым кредитором. Согласия должника на перевод долга новому кредитору при этом даже не требуется — хватает письменно уведомить его о том, что такой перевод состоялся. И все же большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные. Выкупом «проблемной» задолженности у банков пока занимается всего одна из почти 20 работающих компаний.

Под колпаком

Сами коллекторы уверяют, что работа с нерадивыми заемщиками ведется строго в рамках закона — ни шантажа, ни применения физической силы. Вторгаться в частную жизнь должника, следить за ним, прослушивать его телефонные разговоры запрещено законами Украины. Поэтому «зажавшего» деньги должника изводят морально, постоянно и надоедливо напоминая о долге и «красочно расписывая» все последствия его неразумного поведения.

Обкатанная схема “выбивания” долга состоит из трех этапов. Первый из них предполагает дистанционное общение с заемщиком, включая переписку, телефонные звонки и отправку SMS-сообщений. Есть несколько этапов переписки. С каждым последующим этапом давление на дебитора усиливается.

Первый этап

Первый уровень писем — деликатное напоминание о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе еще никто не знает причин неоплаты, то предлагается решить проблему мирным путем. Параллельно компания ведет дополнительную “деловую” переписку, выясняя обстоятельства дела, направляет запросы для получения необходимой документации.

Второй этап

Если должник обладает достаточным хладнокровием и не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу. Компания начинает засыпать заемщика письмами, пугая его возможностью наложения ареста на имущество, ограничением возможности покинуть территорию Украины и прочими «радостями». Параллельно коллекторы названивают подопечному, призывая того «встать на путь исправления» и начать погашать задолженность по кредиту. Для пущего эффекта компании могут наябедничать на должника его родственникам, коллегам и поручителям, прислав тем соответствующие письма, либо позвонив по телефону.

Третий этап

Если должник попался упрямый и продолжает отрицать наличие задолженности либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора меняют тактику и переходят к самому неприятному этапу “обработки”. Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком — включая визиты на дом и на работу. В принципе, эта стадия работы с клиентом может предполагать не только личное общение, но и просто более “нахальные” методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром.

Последний «гвоздь»
Если же не помогают ни письма, ни уговоры, ни личные посещения, тогда кредитор переходит к этапу legal collection или, попросту говоря, подает на должника в суд. По решению суда, заемщик будет обязан заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки. В лучшем случае сумму задолженности будут вычитать из его зарплаты. Худший вариант — арест и продажа имущества с перечислением средств в счет погашения долга.